文摘
为了获得完整的农村金融市场的平衡状态,确保农村金融消费市场的稳定发展,本文介绍了CGE模型,并分析了个人消费者的动态信任机制在农村金融市场。摘要单变量进化模糊聚类算法是用于分析个人消费者的正交特征向量解决方案;大数据的自动模式下的个人消费者认为信任是集群,以获得个人消费者的模糊类比功能在农村金融市场;最后消费者信任的预测价值。结果表明,信任,客户满意度和服务质量呈正相关。在相同样本期望约束、动态CGE模型更健壮,个人消费者的信任机制研究区域农村金融市场具有较高的优势。
1。介绍
自1990年代末以来,为了满足国内外银行业的挑战,商业银行,尤其是中国农业银行(Agricultural Bank of China),大大加速建立现代商业银行的步伐。操作已明显转向商业化的方向,大量的乡镇机构合并,和贷款往往是大型客户集团(1]。不仅使其在农村金融服务出现故障,但也使大量的农村资金转向城市,所以商业金融对农村经济的支持作用减弱。事实上,农村金融领域也是一个很有前途的领域。农村金融市场不应该成为商业金融的荒地。尽管中国一直是农业政策银行十多年,当前农业发展银行有一个单一的资金来源和不良资产的一个沉重的负担。农村金融消费行为是指农村居民购买金融机构提供的金融产品,以满足自己的消费需求和享受金融服务。建设和完善农村金融消费市场是密切相关的中国金融行业的整体发展模式(2]。建立稳定的农村金融消费市场具有十分重要的现实意义为扩大国内需求,促进农村经济和金融市场的稳定发展。基于市场的稳定发展,消费者信任农村金融消费市场起着重要的作用。从关系营销的角度,信任扮演重要的角色在加强关系。保持与消费者信任是最有效的方法,为企业实施关系营销。在不确定性的情况下,风险很高,缺乏合同和担保,建立消费者对企业的信任具有深远的意义,这有助于建立稳定的客户关系,维护市场份额(3]。
CGE模型本质上是一种微观模型的多个部门和多个市场;它还包含很多宏观经济内容。CGE模型可以使反馈调整和自发决定通过设置决策者的最优决策,所以它有明显的优势超过其他研究方法分析政策变化的影响。使用CGE模型分析个人消费者的信任机制在农村金融市场的动态,我们可以进行分类和细化生产部门或个人消费因素,联系有关部门的资源和环境变量,并获得生产函数或消费函数在不改变模型的基本假设和结构。分析单个消费者信任的形成和演化机制在农村金融市场,为其发展提出了一些建议。
CGE模型是基于一般均衡理论,可计算出平衡解决方案,涉及三个方面的解释。
可计算性意味着真正的经济数据作为输入,计算平衡的解决方案。
普遍性意味着多个行业和多个科目,如政府、家庭、工业和贸易伙伴;一般行为方程,效用最大化,利润最大化。
平衡意味着需求=供给。通过价格变动,产品和要素市场可以清除。
因为CGE的上述特点,这种方法可以很容易地应用于研究个体消费者的信任机制在农村金融。根据CGE方法,分析农村金融消费市场的约束,然后介绍个人消费者的信任机制在金融市场,扩展CGE模型。此外,我们分析农村客户的关系金融服务质量的感知、顾客满意度和顾客信任和设置扩展CGE模型的变量和条件来判断农村金融消费市场是否处于稳定发展状态。本文确定了信用风险评价指标,介绍了改进的层次分析法,评价个人消费者的信用风险在农村金融市场,决定了个人消费者的信任机制的优势在农村金融市场,并使个人消费者的信任机制的动态分析在农村金融市场。
本文的贡献可以描述如下:(1)摘要单变量进化模糊聚类算法是用于分析个人消费者的正交特征向量解决方案;大数据的自动模式下的个人消费者认为信任是集群,以获得个人消费者的模糊类比功能在农村金融市场;最后消费者信任的预测价值。(2)分析农村金融的约束消费市场,介绍了个人消费者的信任机制在金融市场,扩展了CGE模型,分析之间的关系农村客户的金融服务质量的感知、顾客满意度和顾客信任。(3)本文确定了信用风险评价指标,介绍了改进的层次分析法,评价个人消费者在农村金融市场的信用风险,并确定个人消费者的信任机制的优势在农村金融市场。
本文的其余部分组织如下。部分2介绍了个人消费者的感知信任模型在农村金融市场。部分3探讨了个人消费者的信任机制的动态CGE模型在农村金融市场。部分4讨论了实验和分析。部分5提出了研究的结论。
2。个人消费者的感知信任模型在农村金融市场
稳定农村居民整体收入水平的提高,金融消费的可支配收入的不断提高,消费观念的不断更新设定更高的要求的多元化农村金融消费产品和金融服务4]。然而,产品在市场上是不均匀的,这就需要消费者认知和信任在农村金融市场上,因此需要提高产品的质量。摘要单变量进化模糊聚类算法分析个人消费者的正交特征向量解决方案。假设一个单一组件的个人消费者的感知信任 ,个人消费者特性分解模型获得: 在哪里代表了连续个人消费信息采样序列的统计特征量 。由于盈余概率统计过程中,分布特征值的大小的个人消费排名:
根据进化博弈,个人消费者的新特征序列在农村金融市场如下:
条件下的局部稳定性分析,获得个人消费者的定量预测价值如下:
期望值和标准偏差高斯自相似过程的个人消费者设置序列= 0,= 1 = 1, ,分别。进化后的相空间重构数据序列的个人消费者,使用模糊聚类方法自动集群下的大数据的个人消费者感知信任模式,和一群新的时间序列,取代个人消费者开采,结果如下:
在高斯分布N(0,1)的个人消费者,一个初始值是生成的。基于初始值,迭代计算信任感知。假设个人消费者的需求信息的离散特征分量的感知信任模式 ,和上面的公式是一个短期的离散信息分布,这是嵌入在个人消费者的嵌入空间的农村金融市场。国家分布函数的一组个人消费者的模式下农村金融市场认为信任是获得如下:
为了确保个人消费者在农村金融市场的有效概率密度高,适当的 和 选择根据上面的公式:
通过多重比较分析,个人消费者在农村金融市场的相关函数得到如下:
pre-estimator设置计算最佳分解值个人消费者的农村金融市场:
假设是一个最近邻函数,本文使用收益管理方法进行模糊预测的个人消费者 来维度。在这个过程中,在相空间作为中心点,和个人消费者的模糊类比模式下的农村金融市场认为信任是如下:
的公式,个人消费者的广泛区域特征分量在农村金融市场如下:
通过单变量方差分析,根据预测的进化特征值和 ,消费者信任的预测值和 。
3所示。动态CGE模型的个人消费者的信任机制在农村金融市场
3.1。动态分析个人消费者的信任机制
传统的CGE模型是基于纯粹的经济体系,所以山姆会计框架,CGE模型的数据库,只描述了纯经济方面的生产、消费、和其他活动,包括资源和环境造成的损失经济活动和相应的保护活动(5]。事实上,如果我们正确的利用资源和环境在经济活动和及时采取措施保护农村资源和控制污染,资源之间的交互,经济,环境将是一个良性循环。因此,一个完全平衡状态是农村金融消费市场的稳定发展。然而,仍然有许多限制性因素在农村金融消费市场,如下:(1)很难低覆盖率相对单一的农村金融服务和金融产品,以满足多元化的农村金融服务的消费者团体的需求。首先,金融机构的服务覆盖范围相对狭窄。农村金融服务覆盖是指金融服务的水平和程度,如存款、贷款、结算、企业和金融机构提供的金融管理和农民在农村地区。这是主要定量指标评价农村金融服务的状态。由于相当多的银行业金融机构已经意识到战略转移从乡镇到大型和中型城市,欠发达农村地区成为了财务实力极弱的区域。第二,有几种合适的金融服务产品。金融对农村居民消费产品的设计由农村金融机构远远落后于当前的需求。依靠乡镇,广大农村地区的金融机构的金融服务仍然呆在存款等传统业务,生产资料贷款,和一般结算,这使得金融供给和农民需求无法顺利连接,因此限制了农村金融消费者市场的正常开始。第三,适当的金融产品还不成熟。金融消费者产品缺乏适当的标准和误导金融消费者购买金融产品的时候。(2)农村金融服务的低效率与公平并不能满足农村消费群体的多样化需求。一是贷款审批权限的限制6]。相当数量的农村金融机构缺乏足够的批准机关由于贷款权限的集合,使得农村金融消费者更难筹集资金,因此错失了最好的机会投资或生产。其次是金融资源配置的限制。相当多的银行业金融机构缺乏足够关注各种各样的贷款在农村地区为他们自己的经济利益和信用风险的预防7,8]。第三是支付和结算系统的限制。由于落后的农村金融支付与结算服务体系建设,农村金融服务的水平低,缺乏金融消费产品和金融宣传、农民知识和使用现代金融知识较少,投资和金融产品,它是相对薄弱的农村金融消费者团体很难享受现代金融服务(9]。因此,为了突出农村金融服务的覆盖面和农村金融服务的效率与公平的角色在农民的生产活动中,我们介绍个人消费者的信任机制在金融市场和扩大CGE模型;除了土地,资本,劳动力,我们引入虚拟元素的“个人消费者信任,”如图1。
多层嵌套结构如图1,第一级综合中间输入和初始因子输入集团(附加值)信托部门的总产出CES函数的形式。集团在第二层次,中间输入消费者信任是分解成各种中间输入根据里昂惕夫结构;之间没有可代换性输入,和相同级别的附加值是分解为劳动力和广义资本(包括资本、土地、个人消费者信任,自然禀赋)根据CES结构。在第三层次,劳动力是进一步分解为农业劳动力,工业工人,和技术人员与这些结构和广义资本进一步分解成单个消费者信任和资本土地养老CES结构。第四层次,个人消费者信任分为输入各种个人消费者信任产品。模型假设不同个体之间有一定的替代可能性消费者信任的输入(如替代煤炭、石油和天然气),所以各种各样的个人消费者信任CES结构输入合成单个消费者的信任。与此同时,资本土地禀赋是分解为资本和自然禀赋。作为一个必要的和不可替代的输入因素,自然禀赋进入方程在一个固定的比例,结合资本土地里昂惕夫函数的形式。最后,资本分解为土地资本和土地在CES结构(本研究从个体消费者的角度和不涉及能量输出的问题)。
3.2。CGE扩展模型的变量设置和还原条件
客户信任可以带来利润增长。连续成立农村银行和农村金融机构越来越多的银行和信用企业、农村金融市场的竞争将更加激烈,激烈10- - - - - -12]。因此,如何提高农村金融服务的质量,促进农村客户的信任,并留住客户是金融企业一个重要的问题。因此,有必要从客户是否信任之间的关系,客户满意度和服务质量的关系,建立模型的农村客户的金融服务质量的感知、顾客满意度和顾客信任根据现有的理论研究成果和相关研究经验,如图2。
农村居民的收入主要来自劳动力和资本的生产要素收入,以及政府的转移支付,企业,和外国的国家。在支付个人所得税之后,居民可支配收入用于储蓄和消费,这是反映在商品市场均衡,要素市场均衡,政府预算平衡,平衡国际收支,和平衡储蓄和投资,主要描述名义和实际GDP和社会福利。动态模块,资本积累、劳动力人口,介绍了变化的动态模型。从宏观的角度来看,为了使模型达到一个稳定和平衡增长路径(13,14),本文设置的主要外生变量的增长率和人口增长率相一致 在哪里资本供应吗t+ 1,复合投资价格吗在t期间,t资本的价格吗t期间,ζ投资分布的弹性参数,家庭储蓄在吗t期,劳动力供应吗t时期。
因为模型的近似条件变量是稳定和平衡,它是动态的。如果模型只有一个解决方案,它可以判断,该地区农村金融消费市场稳步发展。
3.3。在农村金融市场信用风险评估的个人消费者
人类经济活动有两种基本关系:人与自然之间的关系,男人和男人之间的关系。人与人之间既有合作又有冲突。为了有效地解决冲突,促进合作,提高社会成员的福利水平,人类发明了各种系统规范自己的经济行为在长期进化的游戏。在任何事务中,如果买方不相信质量和产品质量由卖方提供,买方或卖方并不信任的支付手段,没有办法进行交易。从这个意义上说,没有信任,就没有交易,没有市场15]。然而,必须相互信任。因此,在确定市场的个人消费者的信任程度,有必要确定的市场主体的信任程度,也就是说,企业个人消费者,也就是说,以确定消费者的信用风险。
企业是确定信用风险评价指标为前提来评估客户的信用风险。信用风险指数可以全面评估客户和信贷管理的综合水平。客户信用风险评估指标遵循全面性原则、科学性、实用性、可操作性和定量和定性的结合。主要调查客户信用状况方面的交易环境,抵押贷款、伦理、资本和农村金融市场功能的具体水平如表所示1。
在表1,对环境,社会和经济发展的法律和特殊改变特定区域的市场交易影响客户的偿付能力,主要选择影响企业的宏观环境和媒介环境。关于抵押贷款,客户使用他们的资产作为偿还的保证,和主要指标是抵押贷款和担保客户市场交易。至于道德,市场交易付款承诺的可能性评估根据客户以往的信用记录。由于企业的特殊需要,指数直接选择获取客户市场交易的信息资源。关于资本,分析客户的财务状况根据企业的财务报表,这是客户的还款能力的基本保证市场交易。的能力,客户的市场交易支付能力是判断根据客户的业务状况和资产状况。主要选择的指标是财务指标反映企业的盈利能力和偿债能力。
信用风险在表1为判断指标,介绍了改进的AHP法(层次分析法)来评估个体消费者的信用风险在农村金融市场,也就是说,客户。算法使用最优传递矩阵的概念来改进AHP,以便它能自然满足一致性要求,直接计算权重值,即信用风险价值。具体步骤如下:(一)建立基于市场交易的信用风险评价指标体系。根据客户信用评价指标体系,建立了评价指标集;参考表1。(b)建立判断矩阵。建立矩阵后根据信用风险评价指标体系,每一层的重量指数在客户信用风险评价指标体系由层次分析法决定。通过比较两个元素,元素层次结构的重要性相对于某一因素在上层澄清,并比较这两个因素的判断矩阵构造。两个因素在一定条件的判断矩阵计算如下: 在哪里 是成比例的规模因素的重要性 和 相对于标准U。
基于改进的层次分析法,计算每个层次评价指标的权重。在使用改进的层次分析法计算指标权重,没有必要做一致性测试。首先,建立判断矩阵转换获取最优矩阵(如图3)。平方根的方法用于解决修改后的特征向量 。的元素判断时刻乘以行得到下面的公式:
打开产品的开方计算 。正常化根向量 排序权向量 。
信用风险评估过程的个人消费者在农村金融市场如图3。
在这个时候,意味着个人消费者的信用风险价值在农村金融市场。风险价值越高,企业个人消费者的信任程度越低。上述扩张CGE模型有许多变量和个人消费者的信任机制在农村金融市场上是有限的。相反,个人消费者的信任机制在农村金融市场上更优越。
4所示。实验分析
4.1。数据来源和基本信息
本研究以农村商业银行的客户,信用合作社,一些农村银行和其他金融服务机构在一个省的调查对象。描述性统计数据显示,调查对象的基本特征,如年龄、性别、教育程度、家庭收入,符合现实,与正态分布,克伦巴赫α系数是53.53%。每个索引条目的旋转因子载荷超过0.7,和规模有很好的效度(≤0.001)。三维的皮尔森相关系数低于0.5,也没有严重的因变量和自变量之间的共线性。
在此基础上,本文运用SPSS17.0软件测试之间的关系信任、客户满意度和服务质量。测试结果如表所示2。
表2表明,F值的回归方程,他们都达到了极显著程度(< 0.001)。在农村金融服务,客户满意度显著积极的态度影响农村金融服务的确实性,响应性、确定性、同理心;结果满意度显著积极影响农村金融服务的确实性和响应性;过程满意度显著积极影响农村金融服务的有形性、可靠性和响应能力。环境满意度显著积极影响农村金融服务的有形性和确定性,而能力满意度显著积极影响的确实性,响应性,农村金融服务和确定性,同情态度的满意度有积极影响,这使得顾客信任。
使用描述性统计分析方法在表1,本文进行了线性分析的个体消费者信任在农村金融市场的模式下被信任。
使用 ,上面的一个样本属于可用的可能性 ,和 用于估计。假设一组与属性和不同的值同样可以分为子集通过属性 ,在这包括样品的一部分 ,它们有相同的价值在 。然后,当选择测试属性,一些子集对应节点的分支集吗 。如果是类的特定数量的样品吗在子集 ,然后根据期望值公式分为子集的信息 ,有
因此,在不同的样本模型从2011年到2020年,用同样的样本期望约束,个人消费者信任的分析结果在农村金融市场获得,如表所示3。
根据分析结果的信任倾向分布和描述性比较表1,上面的实验结果是可用的,个人消费者的信任机制的动态CGE模型在农村金融市场更健壮。
4.2。讨论和建议
(1)大多数农村金融服务客户满意度维度呈正相关与客户的信任。具体来说,客户信任的态度的程度影响农村金融服务主要是积极态度的满意度和满意度结果,和程度的行为信任主要是积极影响环境满意度和满意度的能力。这表明农村客户更加满意的服务态度,金融服务、更一致的服务结果与客户的期望,和较强的服务提供者是客户的偏好。更满意的客户服务环境和可服务性金融机构的信任程度越高,顾客们更愿意选择他们想要的产品和服务来构建。视角的农村金融服务质量对顾客忠诚度的影响,农村消费者的态度积极信任是影响金融服务的实实在在的利益和响应能力,以及他们的行为信任是主要影响可靠性和确定性,而农村金融客户的认知信任并不影响服务质量。(2)之间存在着正相关的金融服务质量和客户的信任。具体来说,客户态度忠诚度的影响主要是客户的金融服务的看法确实性和响应性,以及行为忠诚的影响主要是客户对金融服务的可靠性。这表明农村金融企业的更好的硬件设施,服务效率越高,越容易客户将有一个良好的声誉的金融服务提供商。更稳定的金融产品和可靠的农村金融企业提供的服务,更多的客户倾向于选择企业反复和把它推荐给其他人。
农村金融消费市场的稳定发展离不开农村金融的服务和支持,也离不开金融消费者权益保护的政府职能部门。保护金融消费者的权益,突出了培养和完善农村金融消费市场,消费者市场和农村金融的发展可以促进农村金融业的繁荣和稳定,对彼此产生积极的影响。
4.2.1。准备市场
(1)完善农村金融服务体系,扩大农村金融服务的覆盖面。基于现有的农村金融机构的组织框架,我们应该加快建设现代农村金融服务体系与声音的功能,合理布局、有序竞争,和高效的服务。第一,进一步完善农村金融服务体系,明确定位,加强监督,鼓励多种所有制金融组织的发展。我们应该继续培养和发展新农村乡村银行等金融机构,增强可持续发展能力对农业的支持,不断改善农村金融服务覆盖面。第二,加快发展多种形式的新型农村金融组织和地区性中小银行主要服务农村地区,大力发展小额贷款和小额信贷服务。同时,允许小型农村金融机构将资金从正规金融机构。第三,我们应进一步提高农村金融的法律体系,规范民间金融行为,吸收社会资本和民间资金,满足农村经济发展的需要。(2)规范农村金融消费者的产品,以满足农村地区的多层次消费需求。不仅有城市和农村金融的差异消费,但也不同程度的消费。城市金融服务可以提供住房、车辆、城镇居民和个人消费贷款,而农村金融在这方面很弱。规范农村金融消费产品,有必要引入第三方评估机构评估农村金融产品的风险。促进金融产品时,我们应该遵循风险匹配的原则,禁止宣传或误导性的农村金融消费者购买金融产品不一致的风险承受能力,并有效地保护金融消费者的权益。为了满足农村居民对金融消费者的多样化需求的产品,农村金融机构可以结合当地农村地区的实际情况推出简单实用的金融消费产品。(3)随着农村经济的发展,加速城乡一体化的过程中,农村居民的金融服务需求日益多样化和专业化。改善农村金融消费体系,扩大农村金融消费市场,我们应该放松市场准入条件,鼓励各种类型的金融消费的出现和发展,尤其是耐用消费品信贷的发展。第二,我们应该充分利用这个机会“财政农村,积极开展金融消费知识的宣传,提高农村居民的金融消费意识,更新传统的消费理念,将潜在的消费意识转换为实际的消费行为。第三,我们应该挖掘市场潜力,扩大金融领域的消费服务。金融机构应当建立整体概念和发展概念和扩展金融消费服务领域从城市到广大农村地区,以便广大农村居民享有与城市居民平等的金融消费服务。第四,金融消费,完善管理的引入财政支持和保障机制,并给予财政援助特定类型的金融消费。
5。消费者
(1)完善相关的法律来保护金融消费者的权益。首先,完善相关法律,进一步明确金融消费者与金融机构的权利和义务,并采取措施有关农村金融消费者的权益。第二,把消费者的权利和利益的监管目标,并建立金融监管机构的法律地位的保护金融消费者的权益。第三,进一步完善信息披露制度,金融机构有必要全面,准确,及时的披露他们的产品和服务信息。(2)建立金融消费者保护机构。第一,加强协调的权利保护。设立专门的金融消费者保护机构监管部门和相应的金融行业协会组织。通过多层次的组织,在农村金融消费者教育中发挥着积极的作用,消费者的风险预警和处理金融消费者投诉。第二,加强维权的教育。有必要监管机构、行业协会、和金融机构积极开展各种形式的农村金融消费者金融知识的宣传和教育。而农村消费群体丰富金融知识,我们应该进一步提高农村金融消费者的法律意识。(3)完善金融消费者投诉平台。的保护和维护农村金融消费者的权益,需要一个适当的投诉和处理平台。首先,设立了一个特别部门来处理消费者投诉。建立一个消费者投诉数据库;在消费者投诉分类、调查和调解;并定期分析信息来识别潜在的问题,提供一个参考相关法律法规的制定。第二,建立消费者银行业自律组织协调纠纷。第三,完善补偿和惩罚制度。给消费者的权利从金融机构恢复事件后,和完善补偿消费者和金融机构的惩罚。6。结论
介绍了CGE模型,利用单变量的模糊聚类算法进化,获得个人消费者的模糊类比功能在农村金融市场,并结合改进的AHP方法之间的关系来分析农村客户的金融服务质量的感知、顾客满意度和顾客信任,以确定个人消费者的信任机制的优越性在农村金融市场。个人消费者的信任机制的动态分析农村金融市场提供了新的想法农村金融消费市场的稳定发展。
7所示。未来的研究方向
(1)在这篇文章中,消费者的元素构建信任的机制需要完善和补充。例如,当消费者购买产品,带来的效益的计算产品选择和选择的失败带来的风险也应该属于一个新的机制。通过这种方式,消费者信任机制的研究将更加完美。(2)消费者的信任机制研究是基于中国家电行业的研究背景,但事实上许多行业类似于家电行业有很大的相似之处。本研究的过程和结论,在一定程度上,也适用于这些行业。基于本文的研究方法,研究消费者信任机制是可行的,其他类似的行业。数据可用性
使用的数据来支持本研究的发现可以从相应的作者。
的利益冲突
作者宣称没有利益冲突。
确认
这项工作是支持的教育和科研项目的中青年教师福建教育部(社会科学)(批准号JAS19578)。