文摘
本文使用虚拟贷款场景研究属性框架效应的影响对学生的贷款决策。结果表明,大学生有属性框架效应的三个主要领域的电子产品、生活娱乐、学习和培训。之间有显著差异的积极框架和消极的框架;也就是说,他们更倾向于积极的框架下做出贷款决定。根据研究结果,本文设计了一种基于Kohonen神经网络贷款风险评估模型,进行仿真实验。实验结果表明,该模型的分类精度为72.65%。
1。介绍
如今,大学生的消费观念比较消费和过度消费等已经成为流行。2009年,中国银监会发布了请注意关于进一步规范信用卡业务银行和金融机构,这要求不发行信用卡在18岁的学生。除此之外,而发行信用卡的学生已达到18岁但没有稳定的收入来源,他们需要实现第二还款来源偿还能力,之后主要银行加强了大学生的信用卡业务。与高阈值和严重的银行和金融机构的审计,点对点(P2P)贷款平台出现在2013年7月,被大学生青睐的方便应用程序,程序简单,快速贷款,没有抵押贷款。为了提高市场份额,平台开发了他们的业务为本科生大学和快速开发的P2P贷款。此外,吸引大学生应用P2P贷款,平台通常通过诱导和不透明的口号吸引客户。这让不知情的大学生更容易失去自己的借贷和消费,借贷决策不符合他们的消费能力。一系列负面事件经常发生,甚至发生恶性事件。校园的混乱P2P贷款缓解自2016年提出相应的法规和政策;因此,校园的使用P2P贷款已被控制。同时,P2P借贷平台不允许促进校园,和大学已经开始教育学生远离预警情况。 By contrast, undergraduates who take P2P lending and installment consumption still occupy a particular proportion, and news of crisis made by the inability to repay the loan on time is common. Excessive repayment pressure can easily point to psychological crisis events. Additionally, regular overconsumption through P2P lending will undoubtedly change students’ consumption habits, affect credit, and carry a heavy burden to families, which is also a negative factor influencing social harmony and stability from the social prospect. Therefore, research on the psychology of undergraduates’ P2P lending consumption and introducing effective educational measures can overcome a range of negative effects of campus P2P lending. In the meantime, it can also lead undergraduates to construct rational consumption concepts and financial concepts and prevent crisis events.
本文使用虚拟贷款场景研究属性框架效应的影响对学生的贷款决策和设计贷款风险评估模型来解决这种情况。
2。相关工作
P2P(点对点)贷款相关信息的验证手段,货币发行,合同签署,和其他相关手续和流程,实现了通过互联网。P2P贷款意味着个人到个人贷款、个人提供小额贷款金融模型其他个人通过第三方收取利息的前提。另一方面,校园P2P贷款决定了在线金融服务集成P2P贷款和贷款大学生网络。
大多数校园P2P贷款借款人平台只需要实现一个相关身份证明申请贷款或分期付款消费没有抵押品或担保。平台不严格检查应用程序的信息,和一些平台没有尽职调查的责任;因此,大学生可以使用其他学生的身份信息迅速达到贷款。宽松的审计和监督不足让一些学生具有挑战性的摆脱它,使平台的风险。
在2016年,特别在中国校园的消费金融市场研究报告出具Yiguan智囊团在市场上调查了80位主流P2P借贷平台(1]。结果显示,月平均利率为0.92%,而翻译成每月偿还利息和资本偿还,定期和实际年化利率超过20%,有的甚至高达35%。一旦逾期偿还,平台有未知的逾期利率的48%,和58%的平台,明确宣布逾期利率每日1%的速度在过期日期。随后,P2P借贷平台也有所谓的服务费,违约费用,和其他费用,但是他们从来没有明确的广告,吸引大学生借与不透明和诱导广告口号。
使用先进的净贷款消费在大学生中已经成为一种普遍现象。2015年,腾讯技术资格发表了一项调查大学生的实际需求报告的P2P贷款分期付款,这表明,大约有60%的大学生使用分期付款贷款购买电子产品和39.8%的人预计借用超过2,000元,但65.1%的人生活在只有当时每月500元至1500元(2]。2016年,在特别在中国校园的消费金融市场研究报告EnfoDesk本科生,利用分期付款消费相对频繁,与36%的活跃用户和66%粘性安装平台,有70%的男性在分期付款消费,86%的消费购买电子产品(3]。与分期付款消费超支的广泛应用2017年的调查报告对中国大学生的信用状况CSCU公布的显示,只有65%的大学生参加校园会计算总成本的贷款(贷款4]。然而,35%的学生甚至不理解感兴趣的实际成本只有遵守校园贷款平台告诉他们什么。如果他们不能按时偿还贷款,42%的学生没有向家人寻求援助,其中65%的人并不知道他们的信用报告。基于2018年大学生消费洞察报告艾瑞咨询发布的,在2017年,3018万名本科生的年度消费规模高达3815.68亿元人民币(5]。在线电子商务平台是大学生消费的主要通道和Ant信用支付和JD Baitiao首选分期付款消费技术本科生。
云南经调查了792名大学生,结果解释说,33.2%的学生经历过P2P贷款(6]。粉丝管理云南六所大学学生的调查,结果显示,24.63%的学生采用P2P贷款,其中55.71%是男性学生,77.58%是高级学生(大三,大四的学生),和85.39%的学生P2P借贷少于5,000元(7]。傅大学生调查,结果分析解释,27%的学生申请P2P贷款,24.7%的人认为P2P贷款是安全的,其中35.9%的人认为父母和在线评论作为P2P贷款的主要影响因素确定(8]。丛等人调查了672名学生的大学在上海,和结果证明,56.1%的学生已经P2P贷款在线贷款平台,与更高比例的男学生利用P2P贷款,占61.02%,和53.44%的女学生9]。
2015年,CMRC和北京鑫志诚信贷管理有限公司有限公司共同发表了火种Project-National研究报告对大学生的信用意识显示,大多数大学生缺乏一个合理的预算资金有一个弱的意识P2P贷款和信贷明显缺乏知识。与此同时,超过80%的大学生不理解个人信用报告,和30%不明白逾期记录将被记录在个人信用报告和影响他们的未来金融生活3]。此外,只有12%的人知道逾期记录在信用报告被保存好几年了,在偿还40%的人迟到了,和10%的人偿还借款。
消费主义的趋势增强了社会的主流,极其影响当代大学生消费的概念。同时,急速发展的主要电子商务平台和大型和小型的压倒性的广告消费者节日不断影响大学生理性的神经。消费不断疏远人们的经济行为和坏趋势直接影响大学生的生活世界和角度值尚未完全建立非理性行为决策。
根据埃里克森的心理发展阶段理论,大学生自我认同的集成。在这一步中,一群大学生有引人注目的身份,要求和内部标准会变成大学生必须遵守的指导方针;否则,他们会感到巨大的内部和外部的压力。也是如此的消费过程。在消费,大学生将消费和选择商品通过模仿、从众,同化获得同行的赞扬或嫉妒。这各种各样的消费行为也会导致失明,非理性消费。
目前,法律、法规和行业自律规范P2P贷款还不完美。为了达到本科生的巨大利润,主校园P2P贷款平台利用广告、QQ群,微信官方账户,微博和其他通信媒体煽动大学生过度消费的扩大市场份额。他们诱导大学生取出P2P贷款与广告,如“没有首付,零利率,没有抵押,收到付款在10分钟”,故意规避贷款风险的描述。如果在偿还贷款大学生迟到,P2P借贷平台使用恶意披露,骚扰,威胁猛烈了贷款,或者非法应用学生的个人信息获取个人利益。
3所示。属性框架效应的影响研究大学生的贷款决定
3.1。属性框架效应
1981年,卡尼曼和特沃斯基发现框架效应在决策过程中,即,changing the expression form of essentially the same decision plan could inspire people to make diverse decisions [10]。莱文等人定义了框架效应在风险选择框架效应,属性框架效应,并基于三维目标框架效应:被陷害的对象,对象框架的影响,和标准测量的影响,并认为这三种类型的框架效应是相互独立的,象征着独立的处理流程(11]。
属性框架效应指的是事实或事件可以单独评级结果基于它的一些属性的吸引力d1,d2,d3…,dn积极的框架显示属性+(如成功,越来越苗条)和消极框架揭示它作为−(例如,失败,越来越胖了)。属性框架效应表明,受试者更倾向于更高的吸引力评分+上下文的后果或事件相对于后果−上下文或事件。
属性框架效应有两个特点如下。(1)无风险属性框架效应只涉及事物的评级,不包括风险的选择条件,而冒险的选择条件是存在于风险框架效应和目标框架效应(见莱文et al。11])。(2)特异性属性框架效应只影响商品评级的评级过程,绩效考核和赌博(见温家宝et al。12]),而风险和目标框架普遍(见莱文et al。11])。例如,如果一个学生需要借用6,000元手机,一个贷款平台定义了“12个月每月偿还的借款580元。”另一个平台描述了“12个月无息借款,但你必须支付每月的费用为80美元。“在相同的还款金额,只有方法可以描述的变化肯定影响大学生P2P贷款的决定。各种P2P借贷平台利用这种诱因或模棱两可的口号来吸引大学生来选择他们。
3.2。研究对象和研究方法
研究对象是学生从第一到第四年在沈阳大学之一,根据随机抽样600份问卷被分发,并获得有效问卷581份。其中,342人(58.9%)是男性学生,239(41.1%)被女学生,198(34.1%)被一年级学生,166年(28.6%)二年级学生,123(21.2%)三年级学生,94(16.2%)是四年级的学生。自行管理的调查问卷,旨在了解大学生的问题P2P借贷消费和属性框架效应的影响对P2P贷款决策。
3.3。大学生消费的P2P贷款
摘要凭直觉知道的使用和分布特征通过问卷调查大学生每月的生活费用。总每月生活费1000元,低于价值的9.1%,到1500年占34.9%,1000元人民币1500元人民币到2000年占32.5%,2000元人民币到2500年的16.5%,和2500元人民币及以上占6.9%,平均每月1656.9元的生活费。一般来说,有一个水平的差距之间的费用个人本科生。
生活费用的分布主要集中在六个方面:食物和饮料,服装,鞋子,帽子,化妆品和日用品,电子产品(包括游戏设备),生活和娱乐,学习和培训。食品和饮料的比例值为最重要的每月费用的比例占35%至55%的每月费用,只有6.8%的学生占不到35%(表1)。是值得注意的聚会,一个常见的大学生日常生活的方方面面,也占据特定比例的每月费用。男女学生之间有一个有意义的变化在三个类别的生活费:服装、鞋、帽子、化妆品、电子产品(包括游戏设备)。在女性中,60.1%的服装和鞋子花费了超过20%和51.2%日常必需品花费了超过20%。男性花了超过20%的比例在这两个类别较低,分别为41.2%和19.7%,。在电子产品(包括游戏设备),32%的雄性花了超过15%的每月电子产品费用。的生活和娱乐费用,64%的女性花了超过20%的每月费用和61%的男性花了超过20%的每月费用,所以它可以观察到,生活和娱乐费用更广泛的本科生。学习和培训的消费的比例很低,其中89%不到10%的每月费用花在学习和培训,和男女学生之间的区别并不明显。
调查显示,大学生网上贷款意识不足,财务知识不足的现象仍然普遍。结果显示,70%的大学生不知道多少,甚至理解P2P贷款的过程中,只有一半的人将决定应用P2P贷款之前感兴趣的综合成本。大约80%的人不会从他们的家人寻求帮助,如果他们不能按时偿还贷款,不到30%的人知道他们的信用报告(表2)。在线平台和朋友是主要的渠道了解P2P贷款。
调查显示,只有30%的大学生会决定放弃如果他们的生活费用不能满足他们的支出,消费和理性消费的意识是不够的。其中,女性相对更合理,68%的人放弃了消费是女性。12.2%的大学生利用P2P借贷,将P2P贷款的主要原因是低阈值和快速放贷。同学和朋友和利率以P2P贷款的主要原因;70%的人带着P2P贷款2000元到4000元的消费和购物(表2)。
3.4。属性框架效应的影响大学生的贷款决定
属性框架效应只影响商品的评价过程评价、性能评估和赌博。因此,依赖属性框架效应,本文还组成一个虚拟的借贷情况进一步分析影响大学生的贷款决定。
虚拟P2P贷款场景材料从一个特定的商品的特征,和积极的框架指定这个特征(表3)。相反,消极的框架描述它消极调查贷款描述是否影响接待的决定。根据大学生的生活场景,本研究选择电子产品、生活和娱乐,和学习和培训的六大生活费用的材料设计。购买手机的三个场景、旅游费用,和足够的培训费用是采用积极或消极地代表和反应是五点李克特量表得分。
本科生属性框架效应的三个主要领域的电子产品、生活和娱乐、学习和培训,积极的和消极的帧之间的区别是有意义的(表4)。也就是说,他们更倾向于积极的框架下做出贷款决定。因此,重要的借贷平台的描述可以广泛影响大学生的借贷行为。人口统计学变量分析还显示没有关键区别本科生的借贷决策与各种生活费用和不同性别属性框架下的三个主要领域(表5和6)。
3.5。讨论
调查解释说,生存消费和享受消费是大学生的主要消费模式,特别是享受消费占更大比例。另一方面,发展消费的比例相对较低,过度消费的比例高,知识不足的现象P2P贷款和财务知识也普遍不足。同时,属性框架效应也有一个重要影响借贷决策过程,和诱导口号的P2P贷款平台可能会影响大学生盲目确定借款。因此,这是至关重要的促进金融知识和掌握财务知识为本科生。大学应该培养教育渠道,监督本科生开展理性消费的概念,掌握金融信贷知识,提高财务管理能力和self-planning。此外,推进财务管理能力和self-planning水平,本科生在当代社会协助保持理性消费,消费主义盛行,斗争的精神刺激,自我发展是大学生活的主旋律。
4所示。大学生贷款的风险评估模型的行为
4.1。Kohonen神经网络风险评估模型
人工神经网络(ANN)是基于神经网络在生物学的基本原则。在理解和抽象人类大脑的结构和反应机制的外部刺激,这是一个数学模型,影响人类大脑的神经系统的处理机制下的复杂的信息网络拓扑的理论知识。该模型的特点是并行分布式处理能力,高容错、智慧,和自学,该模型结合了信息处理和存储。同时,其独特的知识表示和智能自适应学习能力的问题已引起关注,在多个学科(13]。
Kohonen网络是一个自组织特征映射网络由Kohonen教授介绍了芬兰。在生物神经系统,有一个侧抑制现象;神经细胞刺激后,会有一个对周围的细胞抑制的影响。这种抑制会引发神经细胞之间的竞争。竞争的结果是,赢家是兴奋,失败者是抑制,Kohonen网络拷贝这一生理现象。如果神经网络接受外部输入模式,它将被分成许多相应的区域。每个地区都有不同的响应特性输入模式中,这个过程是自动完成的。自组织特征映射是基于这一前景,及其特性类似于人脑的自组织特征。Kohonen神经网络是一种无监督学习与自组织神经网络的功能。通过自己的训练,网络可以自动分类的输入模式。
定期的网络结构,它是一个两层网络由输入层和竞争层组成。两层之间的神经元实现双向连接,和网络没有隐藏层。有时也有横向在竞争层神经元之间的连接。在学习算法,它模仿了动态激励的原则,协调,和抑制,和竞争行动生物神经元之间的信息处理管理网络的学习和工作,与大多数神经网络,利用网络的错误或能量函数的标准算法。
竞争神经网络的基本思想是,每个神经元网络中的竞争回复输入模式。最终,只有一个神经元将竞赛的优胜者。这获胜神经元指定输入的分类模式。在竞争层中,只有一个获胜神经元将为每个示例输入生成(14]。考虑到输入层米神经元和核心层n神经元,重量应该是m∗n矩阵。如果输入向量p= (p1,p2、…pn),网络的输出Y=Pω。在回复n在竞争层神经元,神经元必须成为获胜神经元Yk。的重量校正方法Δ获胜神经元ω本土知识,=η(P我−ω本土知识)Yk。它可以观察到接近样品的重量π的速度η因为获胜神经元的重量Yk输入样本附近是吗P我。因此,Yk有一个获胜的概率在下一次迭代中更加突出。如果速度的步长η适用于,输入样本的重量对应获胜神经元网络方法的输入样本,和将变得更小,更小的差距15]。
为了适应网络借贷决策的特点,Kohonen网络增强集群。添加一个附加的输出层竞争层后把它变成一个监督学习网络(16]。添加输出层神经元的数量是相同的数据库中合适的类别的数量。在输出层神经元的连接权值和竞争层神经元ωjk。如果修改权重,权重的输入层和竞争层和输出层的同时调整两类,和调整权重ωjk(n+ 1)=ωjk(n)+η2(Yk−ωjk(n))。其中,ωjk是核心之间的重量和输出层,η2是学习速率,Yk是实际的类样本所属。
大学生主要的借贷风险因素包括个人因素和平台。根据本研究的结果、年龄和性别影响借款的决定,和消费和个人信用状况也可以有效地评价大学生的日常消费水平和信用历史。平台因素包括P2P贷款的信息属性框架在这个研究和利率,利率,违约贷款的损失。如果P2P平台展示信息通过一个活跃的框架,借款利率和逾期利率不高,和默认损失小,大学生会做出贷款决策。因此,大学生借贷风险模型指标包括年龄、性别、消费、个人信用状况、P2P贷款信息的属性框架,利率,逾期利率,和违约损失。由于神经网络不能识别文本内容,所选的模型指标数值转换之前模拟训练。每个指标的文本信息量化到[0,1]之间的不同的价值根据违约风险的概率大小。
模型的仿真实验的数据集选择贷款借款人的数量作为分析样本,其中34是默认的借款人,16违约借款人的信用评级是一个(最高等级),B, C, D, E,人力资源(最低级别)。选择8个指标作为输入,输入层的神经元数设置为8,距离函数设置为距离函数,网络拓扑是88,竞争层有64个神经元,网络学习是10000倍的数量。信用评级的数据集包含6个品种,所以有6种数据集,因此6添加额外的输入层神经元。
4.2。仿真结果
基于MATLABR2014b仿真实验管理平台,结果显示在表7。整体模型的准确性为72.65%,与E违约借款人的信用评级的数据量很小,和样例学习是不够的(表7)。因此,准确率较低,和每一个信用评级模型的预测能力是其他两种类型的借款人更重要。
5。建议
5.1。完善法律法规和完整的监管机制
作为一种新的各种贷款,P2P贷款实施了许多动力发展金融业。然而,一个全面的监管机制尚未建成的时间与该行业的成功开发,使一系列社会问题在开发的早期阶段。一些规定的中华人民共和国合同法》和最高人民法院的意见对贷款情况下,由人民法院的审判目前P2P贷款相关的法律依据。冲刺的开发P2P贷款,有关部门发布了一个接一个的管理措施来管理它。在2015年,中央银行制定的指导意见促进互联网的健康发展金融、监督网络贷款,七个主要的互联网金融产业的一个组成部分。2016年,中国银行业监督管理委员会带头在创作的临时措施管理在线贷款业务活动的信息中介机构加强监督管理P2P贷款信息中介机构的业务活动。2019年,网络金融风险的特殊精馏领导小组和领导小组在线贷款风险的特殊精馏联合发布了《关于加强建设的通知》P2P贷款领域的信用调查系统协助P2P贷款机构的访问操作信用调查系统。虽然引入了相应的管理措施规定,网络平台带来巨大的监管挑战时方便和高效。明确监管职责,增加监督,建立预警机制,减少不良贷款,提高信用体系已成为必要的保障措施,以保证P2P贷款行业的健康发展。因此,有关部门应继续推进法律法规,加强监管机制,网络金融发展护航。
5.2。整顿混乱的行业和管理健康发展
按照监控从国家互联网金融安全技术专家委员会,截至2017年7月底,只有153年的超过000平台参与现金贷款和其他小型P2P借贷业务市场已达到小P2P贷款许可证。2017年,特殊工作领导小组办公室在网络金融风险发出通知立即暂停建立小型P2P贷款公司。它确定小P2P贷款公司的监管当局在每个级别不得允许新的小型P2P贷款公司和禁止新批次的小额贷款公司实现小型P2P贷款公司跨省(区、市)。除了资质的短缺,许多网络借贷平台没有专业的金融服务,不能现在的专业化服务。前提下,中国已经提高了行业门槛和暂停批准,该行业应加强行业自律,立刻定义行业自律规范,减少诱导广告。持续、利率还款透明度进步从业人员的专业水平和监督行业的健康有序发展。
5.3。推进金融教育和监督理性消费
因为P2P贷款变成了一个社会问题,突出重视大学教育警告和运营监督。然而,大部分的教育过程是基于案例警示教育和消费理念的指导,还有更少的金融知识教育和财务规划。因此,大学生通常缺乏金融知识、信贷知识,财务管理能力不足,只是受到诱导消费。因此,大学应该鼓励金融教育,致力于提高金融知识,金融知识,个人信用调查,和其他的金融知识。一致地,依靠创新和创业教育,学校应该引导大学生建立一个理性消费的观念,加强斗争的精神,过渡到大学校园与更高的个人素质和积极努力工作的条件。
5.4。加强一个人的素养和理性的职业规划
大学生自己应该推出一个理性消费的前景和发展消费前景,主动掌握金融信用调查的知识,和提高自己的财务管理能力。的前提下保证生存消费,消费更多的支出将用于发展为进一步职业发展奠定稳定的基础。目前,将加强其创新和创业能力,充分利用专业优势和个人专业知识,积极完成兼职和创业活动。此外,辛勤工作的精神和进取的组织,经济独立是社会转型的同时进行。
6。结论
属性框架效应有重要影响的贷款决策过程。网络借贷平台的归纳口号很容易导致大学生盲目选择贷款。因此,提高金融知识和掌握金融知识对大学生来说都是非常重要的。贷款风险评估模型基于Kohonen神经网络具有较强的预测能力。的数据量足够时,它显示了更好的风险评估能力。这个模型的应用指导患者更大的贷款风险的预测可以有效地避免借款和贷款违约的行为,保护个人的利益和形式理性消费的概念。
这项研究的局限是,其他帧影响借贷行为的影响不是讨论,和一个全面的模型不成立。未来的研究可以对这些内容进行深入研究。
数据可用性
使用的数据来支持这个研究的发现包括在本文中。
的利益冲突
作者宣称没有利益冲突。